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안녕하세요? ‘은퇴 없는 삶’이 목표인 경제 블로거 미드웨이입니다. 매년 연말정산 시즌이 다가오면 떠오르는 것이 있다. 연금저축? 가입해야 하나요?
연말정산 환급액이 매년 줄어들고 있는 것을 보니 연금저축에 가입하여 세금을 절약해야 할지 고민이 됩니다. 연금저축, 연금저축에 대해 많이 들어봤지만 정확히 무엇인지 아는 사람은 많지 않습니다. 인터넷 검색창에 검색해도 대부분 각 회사에서 제품을 소개하는 자료들이 대부분이고, 블로그의 대부분은 인플루언서들이 유료로 작성하는 글들이다. 그럼 정확히 무엇인지는 모르겠고, 회원가입 시 어디서 확인할 수 있나요? 가입을 해야할지 모르겠어서 망설이네요. 그래서 오늘부터 연금저축과 퇴직연금에 대한 시리즈를 써보려고 합니다. 다소 부족할 수 있지만 관심을 가져주세요.
Part 1. 연금저축이란 무엇인가요?
1. 연금저축이란 무엇인가요? “연금저축계좌”는 일정기간 납입 후 연금 형태로 인출하면 연금소득으로 과세되는 세제혜택 금융상품입니다. 연금저축계좌에는 저축, 보험, 펀드 등의 상품이 포함됩니다. 돈을 저축했다가 나중에 연금 형태로 받을 수 있는 상품입니다.
2. 연금저축계좌의 종류 금융회사등과 체결하는 계약에 따라 “연금저축”이라는 명칭은 다음과 같이 사용합니다. – 연금저축보험 : 보험회사와 체결한 보험계약 – 연금저축펀드/계좌 : 투자중개업자(증권)와 체결한 집합투자증권중개계약 – 연금저축신탁 : 신탁업자(은행)와 체결한 신탁계약 과거 개인 연금 저축과 현행 연금 저축 계좌를 비교한 아래 표를 보시면 더 잘 이해하실 수 있습니다.
아래의 특징을 참고하여 연금신탁, 펀드, 저축보험 상품을 잘 비교해보시고 상품을 선택하시기 바랍니다.
가장 중요한 것은 원금보증과 예금자 보호지만, 아래에서 살펴보게 될 수수료도 중요합니다.
3. 상품별 관리실적 및 수수료를 확인하세요. 업체별로 수수료를 확인해 보았는데, 업체별로 반품률과 수수료가 많이 다릅니다. 특히 관리비의 경우 차이가 2배 이상 나는 경우가 많다.
나중에 살펴보겠지만 퇴직연금의 경우에도 회사마다 수수료가 다릅니다.
4. 연금 수급 시 과세 연금 수급 시 한도 내 금액과 한도 외 금액에 대한 과세가 다릅니다. 가입 포인트 중 하나는 한도 내에서 구독 금액을 설정하는 것입니다. 연금저축 지급시 다음 세액이 공제됩니다.
따라서 이를 수령하면 다음과 같은 세금이 부과됩니다.
중도해지의 경우, 부득이한 사유가 입증될 경우 소액의 세금이 부과되지만, 그렇지 않은 경우에는 16.5%에 해당하는 세금이 부과됩니다.
5. 연금수급요건 – 가입자는 55세 이후 연금을 받아야 함 – 가입일로부터 5년 이후에 탈퇴해야 함(단, 퇴직이연소득이 연금계좌에 있는 경우에는 5년 경과요건) 해당하지 않음) – 연금수급 한도(아래 산식)에 따라 계산된 금액 내에서 탈퇴(부득이한 사유로 인한 탈퇴는 탈퇴금액에 포함되지 않음). 제품선택이 어려우시다면..
상품을 선택할 때 높은 수익률을 추구하는 연금저축펀드나 보험 보장까지 제공하는 연금저축보험을 선택하는 경우가 많습니다. 다만, 이 경우 사업비 등의 수수료가 예상보다 많이 발생할 수 있습니다. 순전히 세금공제 혜택과 노후추가연금을 기대한다면 신탁상품이 유리할 수 있다. 어떤 제품을 선택하든 비용을 지불하고 장기간 유지해야 하므로 신중하게 선택하세요.